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TUhjnbcbe - 2023/6/19 21:15:00
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大家好,我是一本正经的吐槽君。

平时在给大家测评一些理财向产品的时候,经常会跟大家提起收益率。

其中涉及到频次最高的三个词就是:

单利、复利和IRR。

但别说普通老百姓了,就连专业卖保险的代理人,个里,也有99个搞不清楚这三个东西。

但只要搞懂了这哥仨,市面上所有的理财产品,就基本可以吃透了。

以后选理财产品就不用听别人忽悠了,自己算它丫的就完事了~

1.

先来说说,“单利和复利”这对孪生兄弟。

它俩是目前最常见的计息方式。

·单利:本息和=本金*(1+利率*期数)

·复利:本息和=本金*(1+利率)期数

简单来说,单利就是每期利息都是固定的,无论你存多久,每期都是给你一定的利息。

而复利呢,就是我们俗称的“利滚利”。

每次的利息都滚入本金中,同本金一起增值产生新的利息。

我们平时常见的理财产品中,银行存款就属于单利,无论存多久,只要利率不变,每年的利息就是那些。

而余额宝或者零钱通,就属于复利,每日产生的利息都会归入本金中。

那单利和复利的差距究竟有多大呢?

以10万本金,10%利率为例,30年时间为例:

单利的本息和是40万,复利本息和是万,复利比单利高出%……

时间越久,复利收益越大。

在30年这种长周期内,复利和单利的回报简直天壤之别。

果真是指数增长,加上时间,就会变得非常恐怖!

就像巴菲特说的:

人生就像滚雪球,最重要的是发现很湿的雪和很长的坡。

雪球网估计就是因为这句话命名的吧…

这个雪球只要坚持下去,就会越滚越恐怖,之于人生如此,之于理财亦如此。

当然,相比年复利更牛的,就是日复利。

每天计息,每天滚一次雪球。

比较典型的就是支付宝的余额宝,只不过每日的利息,少的有点可怜(目前)。

2.

单利和复利,比较适合一次性投资的收益率计算。

因为一次性投资,不涉及到通货膨胀对投资周期的影响。

而如果涉及到多次投资,或者多次回报。

比如我们常见的年金险、增额终身寿险等一类产品。

用单利或者复利来计算,就有点不大合适了。

这个时候,就需要用到IRR这个东西了。

IRR:资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

看着这个IRR解释,是不是有点头晕~

简单来说,IRR就是考虑到了时间对于货币价值的影响。

由于通货膨胀,我们现在的1万块,和30年后的1万块,购买力绝对是天差地别的。

所以在整个30年的理财周期里:

·越晚交钱,钱就越不值钱,相当于付出的代价就越低;

·越早领钱,钱就越值钱,相当于拿到的回报就越高。

通俗点说就是:

越晚交钱、越快返钱的产品,IRR就越高。

举个栗子:

倒霉熊有5万本金,想在10年内连本带利拿回8万。

有三种方案,都能实现倒霉熊的投资目的:

·方案1:每年投的钱和返的钱额度固定;

·方案2:投的钱逐年增加,返的钱由多到少;

·方案3:与方案2相反,投钱递减,返钱递增。

(制图By吐逗保)

都是投5万,回8万的投产,但是IRR其实是天差地别的:

·方案1的IRR是9.9%;

·方案2的IRR是18.2%;

·方案3的IRR是6.7%。

尤其是方案2。

在交钱的时候,等到钱贬值之后,才把大头交上去。

而在领钱的时候,还没等钱贬值,就把大头领回来了。

这样做,最大限度地对冲了通货膨胀,不仅最大化了货币价值,提前拿到收益也可以把握住新的机会成本。

最简单的例子,我把这钱领出来存到余额宝里,也比其他方案的收益要高不少。

所以在衡量年金险这一类产品时,着重考量IRR是最优解。

那IRR咋计算呢?

很简单,只有手边有台电脑,电脑里面有excel就行~

将全部投入与收入的现金流,输入进表格中,排成一列。

投入为负数,收入为正数,如果没有投入也没有收入,则要输入0。

然后在最底端插入IRR公式:=IRR(现金流初始单元格:现金流最末单元格,0),如图所示:

(制图By吐逗保)

这样一款理财产品的IRR就算出来啦~

3.

搞清楚了单利、复利和IRR这三兄弟。

目前市面上就没什么能忽悠到大家的产品了。

尤其是IRR,堪称理财产品的照妖镜。

别管存取规则再怎么花里胡哨,拿IRR算一下,直接现出原形。

说到这,又想起来个事儿。

之前写了一下养老社区的问题,详细文章戳《养老社区的门槛,已经降到了1w块?》。

一直以来咨询的朋友还不少。

统一回复一下~

1)光大家的养老社区,个人感觉没有泰康的牛X,但绝对也可以称得上豪华。

2)他们家的养老社区可以预约参观,拿不准可以先去瞧一瞧。

3)光明慧选年金险每年交1万,交30年,共30万保费,可以获得旅居权,长居权需要每年交2.33万。

4)光明慧选这款产品到底如何,大家可以用今天教给大家的IRR算法算一下,当做实践咯~

对了,再顺道提醒一下:

光明慧选年金险预计将于12月31日下架!有需要的朋友,抓紧时间考虑。

如果还有其他问题,不要害羞,来找我唠唠。

我是吐槽君,爱你们!

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