文：小远
“钱不是最重要的，但没钱是万万不能的”，只要兜里有钱，大多数人都倾向于把钱存到银行，人们也非常信任银行，认为银行是非常可靠的机构。因此，更愿意在银行存更多的钱。根据央行公布的数据，年前三季度，我国人民币存款增加了16.61万亿元，其中住户的存款就增加了8.49万亿元。
与此同时，开立银行账户的人数也在增加。截至今年上半年，全国银行的所有账户数已达.19亿户，同比增长2.05%。并且我国还一直是世界上著名的储蓄大国，年时，我国的国民储蓄率约为35.6%，到年时，这一比例已高达51.8%。
虽然现在我们的储蓄率已经下降到45%，但我国的储蓄水平仍然远远高于世界平均水平。根据IMF年的预测，中国的储蓄率为47%，远高于26.5%的世界平均水平，同样也远高于发达国家，而年美国居民的储蓄率仅为7.6%，且美国目前的债务接近30万亿美元。
不过，虽然我国是世界上排名靠前的储蓄大国，但也存在负债。根据央行数据，到年底，社会融资规模存量.83万亿，增长13.3%；M2余额.68万亿元，同比增长10.1%。这意味着我们社会“借钱”的总规模接近万亿，市场上的钱已经超过万亿。
社融是指境内非金融企业和住户，从金融体系获得资金的活动。如果说M2是货币供应，那么社融就是社会上的货币需求，一个供给，一个需求。因此，社融基本上可以理解为一种负债，社融越大，负债就越高。近几年，人们储蓄意愿下降，超前消费意识增强，也导致近年来居民总债务持续上升。
高水平的储蓄只能表明这个地区的人们喜欢存钱，而不是居民的收入水平高。也就是说，储蓄水平与一个国家及其居民的贫富情况无关。大多数人之所以选择超前消费，正是因为他们的财富并不多，只有通过贷款才能实现物质的满足，过上想要的生活。但是对普通的投资者来说，在资金有限的前提下，一般只有2个选择：买房或者存钱。
我们都知道，城市的房价近十几年一直在涨，比如十多年前，第一次去南京时，许多周边的房价还在元左右，如今低于1万元的房价几乎是罕见的，就算是一套几十年前的老破小，也敢以3万或4万每平方米的价格出售。买房的最低门槛至少为30万元，可这30万已经是大多数家庭掏出的半生积蓄了，剩余的房贷还要在未来20至30年内偿还。我国约有2亿家庭通过贷款满足购房需求，住房贷款占家庭负债的75.9%。到年10月底，累计房贷还有37.7万亿元。但买了房真的稳定吗？
最近，关于楼市降温的讨论越来越多，这也是因为目前的房价确实在*策的调控下降低了。例如，统计局提供的9月和10月的数据就出现了下降，特别是10月的新房价格创下了近六年来的最大跌幅。在当前房价下跌的情况下，最不安的肯定是炒房者和开发商，尤其是大量囤房的炒房者更为担忧。
炒房客被房地产的跨越式增值所吸引，并囤积房屋，目的是增加房产的附加价值，如学校优势、地段优势等。然而，近两年房地产的附加价值逐渐被剥离和削弱。例如，孩子的上学问题，以前须落户并购置房产，在租购同权下已经不同以往了，很多地区可以通过多渠道住房供应实现无房产落户，这就在一定程度上影响了房价。
并且国际通胀日趋激烈，也影响了房地产市场的发展。美国从去年3月份至今不断印钞放水，国际上的钱增多，导致全球通货膨胀，我国也受到了很大影响。10月份，食品价格中淡水鱼、鸡蛋和食用植物油价格分别上涨18.6%、14.3%和9.3%；原油价格居高不下，导致汽油和柴油价格上涨30%以上，最终反映在CPI中交通和通信价格上涨7%。
但人们的工资涨幅却不高，也能感觉到钱越来越不值钱了。随着商品价格的上涨，房市同样躲不过干扰，专家王石暗示，今年的通货膨胀复杂而严峻，或多或少会遇到变数。那如果把钱存银行的话划算吗？
目前活期的利息0.35%，如果存钱的话，利率就太低了，并且还需要考虑货币的贬值幅度。我国近10年M2的平均增长率达到15.55%，而GDP的平均增长率为8.72%。如果根据通货膨胀率（反映货币贬值程度）计算，则近10年平均通货膨胀率CPI为M2增长率减去6.83%的GDP增长率。如果银行存款为万，则万*（4.6%-6.83%）=-2.23万。
这样算下来，不难发现，把钱存银行也会有一定的贬值。许多人可能会感到困惑，钱到底要怎么“花”才好？
第一，部分优质房产。任泽平曾表示，只有人口不断流入的大城市和都市圈才有房地产发展潜力，而这些地方的房地产也是维持和增加财富的“稳定器”。那么，哪些区域合适呢？像广佛肇、杭州、深莞惠、上海、重庆、西安、成都、京津冀、长珠三角等都可以。
第二，贵金属。贵金属因为稀缺都比较值钱，任泽平还建议适量持有贵金属。因此当经济前景不乐观时，它们是一种规避风险的手段，以证券市场来看，哪个好就投哪个，它们都有很强的保值能力，总能在关键时刻帮助人们渡过难关。
对于投资者来说，在通货膨胀下，现金贬值是正常的，我们不必太担心。应该随着房地产市场的不断变化，未来我们一定能以合理的价格买到房子，让房子实现真正的价值。我们要坚持正确的方式，不要抱有太高的期望，保住手中的资产，让有限的资金创造最大的价值才是最重要的。