现在已经是LPR（银行间利率报价机制）来制定银行存款和银行贷款的利率了，之前央行公布的银行存取款基准利率表只是作为一个参考工具，各个银行也可以制定自己的存款利率，所以我们才看到了银行之间存款利率的差别，可以进行自由选择，自由储蓄了。
但是央行的基准利率表并不会取消，未来还会长期存在，作为指导各个银行存款业务的最基本指引，那么，如果央行上调利率了，各个商业银行该怎么办呢？
LPR利率定价基础下，商业银行可以自我调整利率，也可以不调整利率
央行基准存款利率上调，商业银行各项存款利率要调整吗？尤其是定期存款要不要跟随，其实在LPR定价机制下，商业银行可以自由选择，不用考虑央行的利率上调通知。尤其是本银行的利率已经做了全面上浮（小银行基本上都是全面上浮30%以上），那更可以忽略此影响。
但是各个银行会真的不调整利率吗？不会的，因为各个银行会从吸收存款的市场竞争角度出发，进行利率的同步上浮。否则其他银行可能会利用利率上浮的营销噱头，进行新的一轮吸收存款的竞争。一般来说每个银行都会将此重大消息作为营销重点，进行银行存款的争夺战。
但同时又碰到一个新的问题，那么已经在本行存入的定期存款，利率要不要上调呢？如果自动上调，那就增加了银行的经营成本。如果不上调，客户可能会抱怨，有可能流失银行存款。但在实际操作过程中，大多数银行都是不会调整的。
这其中蕴藏着一个反向逻辑思考问题。假如基准利率是下跌的，那么定期存款利率要不要跟随下跌呢？我相信所有的储户都是持反对票的，同样所有的银行也是不会向下调整的。那么回归问题思考，基准利率上涨，定期存款利率也不可能随之上涨。
一般在此情况下，银行都不会主动提示储户。如果储户希望提前支取重新存款，那可能要帮助客户算一算经济账，划算就同意储户办理，不划算，储户自然也会放弃了。
负利率时代下，国家财政会发布保值贴补利率，自动调高定期存款所得
定期存款在存入后，利率一边不会再做变动。但是也有一种情况除外，就是在负利率时代下，国家财政会发布的保值贴补利率政策，将定期存款利率向上调整，否则就无人肯愿意存定期存款了。
在上世纪九十年代，国内的CPI（物价上涨指数）的很高。在那个特殊环境下，如果将钱放入银行去存款，那一定是资产缩水的事情，而且越是定期存款损失就越大。但是如果储户都不存钱了，那国家金融运转就更困难。
当时国家参考其他国家政策，开始计算物价上涨率与同期储蓄存款利率的差额，并使用财政补贴进行填补，这就叫保值贴补率。在储户的3年、5年、8年定期存款期满时，银行除按照规定的利率付息之外，还按照保值贴补率付一笔钱给储户，这样可以保证储户存款不因物价上涨而贬值。但是这项政策只有三年期以上的定期存款才能享受，活期存款是享受不到的。可以吸引长期储蓄资金。
这个政策是年开始实施，曾经在年到年，平均年化的定期存款的总利率达到10.98%的最高水平。就是说这三种定期存款到期日可以得到的实际利息为:“原存款票面利息+保值贴补利息”。基本上都可以达到年化15%以上。但这种特殊社会经济情况下的特殊政策，随着物价指数逐渐平稳而逐步消失。最后在年正式取消。
虽然在年之后，再也没有用过保值贴补利率，但是这个政策仍然保留了下来，未来如果经济出现大的不稳定情况，导致物价上涨过快时，有可能再次实施。
未来保值贴补利率会重新实施吗？现在国外多个新兴国家也使用类似政策
我们都知道国际上有很多新兴国家，例如巴西、越南等等各国，他们的定期存款利率也是非常高的，有的也达到了10%以上。原来这些国家经济发展很快，物价上涨的变动也很快，有可能货币会发生持续的贬值。为了能稳定金融局势，其实这些国家也实行了实质性的保值贴补利率，给储户以足够的安全和保障。
在我国年结束此项政策之后。其实每到物价上涨幅度较快的时候，这个政策都会拿出来讨论，是否要进行实施，否则银行存款会流失过快。那么今年我国遭遇疫情的冲击，物价上涨指数也相对比较快，现在也有专家在提议，是否应该国家恢复保值贴补利率政策，给储户以更多的实惠，稳定国家长期发展的储蓄资金。
如果未来救助基金政策中真的实施，那么保守的理财人，可千万不要错过这个时机哦。但是记住只有三年期以上的定期存款，才有可能享受到这一政策。想一想加上贴膜的利率，整个年化收益可以达到10%以上，这还是非常值得去存款的。
虽然现在基本上时用LPR来定银行存款和贷款利率了，但是仍然要记住，央行基准利率政策会长期存在，那么在需要的时候，国家也会利用保值贴补率进行有效的金融稳定政策实施，前提原则就是看“是否在负利率”时代。
那么大家可以讨论一下，我们现在是不是进入了正式的负利率时代？