没有负债是好事吗?回答这个问题之前,我们先从办理银行的信用卡说起。
如果你想申办一张信用卡,银行会首先查询你的人民银行个人征信,如果你的征信报告干干净净,什么记录也没有,那银行就把你列为“小白”序列。
银行最不喜欢的就是小白,因为银行无法评估你的经济状况以及你风险承受能力,首先会质疑你的还款能力,其次会联想你办信用卡的动机。银行对于小白的起始信用卡额度会非常低,我见过元额度的小白信用卡,也听说过元额度的……
银行最喜欢的是哪种人呢,是那些有负债且长时间保持良好还款记录的人,这些人申请贷款和信用卡,比没有负债纪录的人,要更容易通过。
所以,负债能客观反映你的经济状况和信用状况,如果没有负债,则无法短时间证明这些情况,会极大影响个人使用金融工具。
有人会说,我干嘛要使用信用卡和银行贷款,有多少钱办多少事,无债一身轻,借了钱难道不用还啊,利息不用给嘛?这代表了不少保守群体的态度,但不妨去观察一下,凡是持有这种观念的群体,在过去二十年里,他们的事业和财富发展如何,在关键的时期,是否因为这种观念而错失了重大机遇。
能够负债,才能证明你的实力,能够把负债这件事看透,用好,才能称得上精英。
Q1、负债的作用
1、负债可以实现财务杠杆。典型的就是买房。假设10年前,你手头有30万,在深圳福田区以单价1万购买了一套平米的房,从银行按揭70万,利息年化4%,每年利息2.8万,10年期,10年后的今天还掉,本息合计还98万,这套房子现在的价格是多少呢?我们以6万的均价计算,这套房目前价值万,用30万的本金撬动了万的房子,然后房子在这10年间涨了6倍,你的资金回报率是(-98)/30=%,这就是使用负债的杠杆效益。房地产的黄金10年里,北上广深无数炒房客对于这样的杠杆运用已经炉火纯青。
2、负债可以抵御货币贬值。根据国家统计局公布的数据,过去20多年来中国的物价总体上涨为原来的1.88倍,平均下来,中国每年的物价上涨幅度为3%左右,以此推算,那么今天的1万元10年后的价值大约相当于今天的块钱,假设我们从银行借款万,先息后本,年化利息4%,那么10年后我们合计要还约+4*10=万,但是考虑到货币的贬值速度,10年后还的那个万实际相当于今天的75万,利息按照每年贬值1.5%平均算),40万利息相当于今天的34万,合计最后还给银行的万相当于今天的万,这样一算实际上银行每年只挣了你1个点而已。今天的块可以买个鸡蛋,10年后可能买30个鸡蛋都难。
3、负债可以增加信用。在互联网金融高度发达的今天,我们的几乎一切社会行为都融入了信用体系,小到购物支付,大到身份认证,都需要不断积累信用记录,才能让大数据识别你的情况。
4、负债对于个人和家庭可以实现提前消费,比如按揭购房、分期家装、分期购物等,以时间换空间,在最好的年化享受了生活品质,对于企业可以增强现金流,提升生产周转率,扩大市场规模,有利于市场竞争。没有现金流的经营只会越走越窄,现金流充足则越走越顺畅。
Q2负债不是随意借钱
看到国内的房地产企业,万科、恒大、万达等,负债率平均都在80%左右,富豪榜上的富豪,基本上都是负债大户,那么是否意味着可以随意负债呢,肯定不是。
负债有一个大前提:有资金周转的需要,有还款来源,保证还款情况良好。
像大学生通过现金贷进行高消费、打工族随意网购然后以卡养卡的,不能划入此类。
负债要理性,适度,最好做到物尽其用,既能套期保值,又能抵御风险,在关键的时候使用资金的杠杆效益,为自己的人生飞跃提供帮助。
这里的负债主要是指银行负债,民间负债、网贷等负债无法为个人征信提供帮助,反而有副作用。
结语
如果已经负债累累,那么建议制作资产负债表,列明每一笔资金的出账和还款日期,做好还款提醒,哪怕拆东墙补西墙,确保不断供。
负债也是一种动力,会迫使自己放弃眼前的安逸,去社会上摸爬滚打,寻找挣钱的方式,负债会让人更加上进和努力,所以不失为一种倒逼自己的方式。
如果很艰难,想想罗永浩、史玉柱,今天的罗永浩还背着锤子公司几千万债务在抖音直播带货,20年前的史玉柱在巨人大厦倒下负债累累的时候,又重新振作创办了脑白金和传奇网络……
任何时候努力都不会晚。
一直努力下去,最差不过是大器晚成!