我在网上看到有人说中国的储蓄率存在断崖式下降，但是大家在疫情的这两年，感觉也并没怎么花钱反而是在存钱，那么老百姓的钱到底都花哪去了？其实中国的储蓄率并没有网上说得那样突然地下滑。如果从年到年的储蓄率平均数据来看，确实咱们国家的储蓄率从当年最高的50.%已经下降到现在的45%了。但是如果你就看最近这几年的话，在年我国最低的储蓄率是44.%，等年的时候，储蓄率又升到了45.%，可以看储蓄率其实是在增长的。那么从长远的角度看，咱们的储蓄率仍然可能继续增加。
我们再从储蓄额来看，央行公布的11月份金融运行报告数据显示，在年11月末人民币的存款余额是多少？.09万亿元，同比增长8.6%，增速分别比上月末和上年同期低了0.5%和2.1%，其中人民币存款增加了1.14万亿元，但是同比是少增加了亿元。也就是说中国居民的储蓄额度还是一直攀升的，但是说咱们增长的速率却慢了下来。
抛开我国范围内，从全世界来看，中国的储蓄率一直都是非常高的，但是太能存钱也不一定是件好事，尤其是从长远的角度来看，这有可能造成一个负面影响，就是说后期投资新增不足，而且还会对我们扩大内需消费也带来一定的压力，你钱不能总存银行，得拿出来花刺激内需。
所以在年的时候，国家也提出了引导居民储蓄逐渐进入到消费和投资领域，国家鼓励大家拿钱出来搞投资或者是进行消费。那么这几年中国人少存下来的那些钱都放到哪里去了？首先来看第一个地方就是成了老百姓的投资了，最近我们总能看到一些千亿理财基金一天就卖完的新闻。其实这也意味着中国资管新规公布之后，理财市场在渐渐地复苏，并向全新的一个阶段发展，老百姓的理财热情又重新的高涨了起来，证券市场每天的成交也是上万亿级别的。
那么第二个地方到了年底有一些储蓄，它慢慢地变成了老百姓的消费了，尤其是现在疫情，当下你看好多地方突然就给你来一个隔离措施，所以说很多地方的老百姓都打算进行一些短期的物资储备，吃的用的和一些生活的必需品，而且这不马上就要过年了，大家开始买年货了，然而大家的收入可能没有增加太多，也就是说没有额外的收入了，而且与此同时可能还要承担一些债务，比如说房贷车贷等等的。
所以说最近这些年大家新增的储蓄额增长是比较缓慢的，那么很可能在未来的某一天储蓄率会进一步地下降，但是对银行来说不会因为大家存钱变少了，就会影响银行的发展，虽然说老百姓的存钱是银行的主要的资金来源之一，但是除此之外，银行还有其他进行放贷资金的收入来源，比如说前阵子，央行不就全面降准0.5%，这不一下子就给全国金融机构增加了1.2万亿的新增资金，再加上银行的派生资金的能力，其实可以新增加很多倍数的放贷资金。
未来中国老百姓存钱可能会一点点地变少，这对于经济的进步来说是一件好事，你想只要咱们的社会保障制度都完善了，老百姓存那么多钱干嘛。还不如花了，只有大家都把钱拿出来消费来投资了，那才能够促进生产和经济的发展。
另一方面随着美国带头，大印钞票通常也在侵蚀大家存在银行里的储蓄，现在市场环境还不太好，然后物价水平每年又都在涨，钱越来越变得不值钱了，那么中国的通货膨胀率基本呢维持在2%~3%左右，我们常见的银行的保本理财方式收益率也差不多在2%左右，从这个角度看似乎可以勉强能跑赢通货膨胀，然而通胀的风险它是系统性的，而且咱说的通胀率还没算上房子，只把钱存银行里，那是不可能跑赢通货膨胀的。
所以大家得学会花钱，学会投资，一方面能够及时享受到我们劳动成果的一种变现，另一方面也能够一定程度上抵抗通货膨胀带来的资金损失。从本质上讲，普通人抵抗通货膨胀最靠谱的办法其实是增强自己的赚钱能力，然后当下你该消费就消费，千万别抠门，及时行乐，然后你花不完的钱可以考虑理财或者长期的投资，想办法保值增值，让钱活起来流动起来。
除此之外，大家还应该考虑未来如何面临低利率时代到来的问题，你看说到新冠疫情和复杂的国际形势的影响，全世界的央行都处在一个长期放水的节奏中，现在大家似乎是达成了一个共识，就是整个市场的利率水平可能会持续的走低，而且在很长的一段时间内都很难再提升了。
之前咱们国家央行行长周小川就说过，中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代，它言外之意什么意思？不就是说中国进入富力力时代也许只是时间问题，所以说对于喜欢在银行存钱的朋友来说，你就会发现那每年的利息都在减少，低利率宽松的货币环境可能在以后那就是一个常态了。尤其是从年6月份以后，存款利率自律机制执行新报价方式后，好多家银行三年期的大额存单的平均利率都已经连续好几个月降低了，甚至说彝族还出现过大家疯狂抢购的现象，那么大家可以通过安全稳定的理财投资来把钱贬值的损失降到最低，甚至说还可以获得一些投资的回报。
比如说在年甚至长远的未来，大家可以选择以下的几种方式进行投资理财。第一种就是国债，是财*部统一发行的，是以国家信用作为背输的，那国债的利率跟银行存款比起来要高一些的。年第一期第二期储蓄国债两期最大发行总额是亿元，第一期发行是亿元那，三年期票面利率是3.8%，第二期的发行额是亿元，那5年期的票面利率是3.97%，利率挺高了。
第二个就是短期的存钱可以考虑货币基金的资金灵活，随取随用利率也是在2.5%~3%之间。比如说大家熟悉的余额宝